一次看懂行動支付：什麼是遠端支付、近端支付？國內有哪些方案？

台灣目前已經陸續有銀行及電信業者合作推出 NFC 手機信用卡，還有耳熟能詳的 Google Wallet、最新熱呼呼的 Apple Pay、信用卡組織 Visa、MasterCard 推出的各項支付服務，行動支付在臺灣似乎前景看好，不過究竟什麼是行動支付？

目前行動支付有哪些運作平台？NFC、TSM、HCE 各代表什麼？它們之間又有什麼關係？行動支付可能影響生活哪些層面？媒體不斷闡述行動支付的便利性，讓人看了躍躍欲試，但又不免害怕因不夠瞭解，疏忽潛在的使用風險，下面我們就要帶大家好好瞭解行動支付，讓你在申辦使用時更加放心且得心應手。

什麼是行動支付？

行動支付和「電子票券」息息相關，金管會在民國 98 年制訂了《電子票證發行管理條例》，所謂的電子票券指的是「以電子、磁力或光學形式儲存金錢價值，並含有資料儲存或計算功能之晶片、卡片、憑證或其他形式之債據，作為多用途支付使用之工具。」因此，不論是最近很夯的 SWP-SIM 手機信用卡、悠遊卡或各種商店發行的儲值卡，都算在電子票證的範疇中。在行動支付的世界裡就是將這些實體卡片虛擬化，存到手機、平板等行動載具裡。行動支付發展得非常快速，又可分為遠端支付和近端支付，各有不同的技術平台支援。

遠端支付

不需將手機或行動裝置靠近任何感應器、讀卡機，就可以完成支付作業稱為遠端支付。更簡單地說，遠端支付就是電子商務及行動商務，用筆電或手機完成購物程序，在網路上刷信用卡、金融卡或是以電子優惠券支付費用，即可算是遠端的行動支付。

這種服務多半需要你事先或是當下輸入信用卡或金融卡的資料，搭配消費授權碼的安全措施進行扣款，對於許多消費者來說，掏錢包、拿出信用卡輸入資料，是一件十分麻煩的事，但現在已經出現許多服務，讓你只需輸入一次資料，之後就能直接進行扣款，程序簡化後相當方便，高鐵自家的訂票 App就是典型的例子。

近端支付

近端支付指需要進行感應的支付方式，以行動載具靠近資料讀取設備，完成交易程序，諸如 NFC 手機信用卡、Apple Pay 都是近端支付。相較於遠端支付，近端支付目前多用於商店的小額交易、或是交通運輸系統，因為臺灣仍有交易金額的限制，所以可應用的範圍並不大，如果主管機關鬆綁法規，以後只要消費者持有 NFC 功能的手機，又取得安全元件的服務，近端的行動支付應該會深入我們生活的每個面向，就如同信用卡及悠遊卡一樣普及。

▲行動支付分為遠端和近端，各可運用於多種領域，其中大家所熟知的 NFC 屬於近端支付，如果是透過手機下訂單則為遠端支付。

▲只要簡單地在手機上點幾下，就可以在手機上訂票，高鐵訂票 App 也可以讓你在電腦上訂票後，在手機上付款取票，搭車時只要點選車票就可以用 QR code 搭車。

▲SWP- SIM 手機信用卡利用特殊的 SIM 卡，只要插入具有 NFC 功能的手機，就能夠即刷即用，同樣的功能也適用於悠遊卡中。

5 個行動支付的名詞一次弄懂

在詳解行動支付的方式之前，你一定已經聽過一大堆關於行動支付的名詞，雖然全部都是英文名詞，但所指的類型可能不盡相同，有的指技術、有的是角色，這邊將一一解釋這些名詞，包含 NFC、OTA、SE、SP、MNO，其中的 NFC 為現今談到行動支付必會提及的名詞。這項技術為許多平台及解決方案運作的基礎，包含 TSM、HCE、Token 等等，這三種解決方案將在後面的篇幅中解釋。

NFC：是一種「通訊技術」

NFC 應該是大家最常聽到和行動支付有關的名詞，它是英文 Near-field Communication 的縮寫，中文為「近距離無線通訊」技術，讓兩個電子裝置在非常短的距離進行資料傳輸，和藍牙有點相似，雖然傳輸速度及距離都遜於藍牙，但如此一來可以降低不必要的干擾，讓裝置專注於傳輸資料，只要手機有這項技術，就可以和感應式讀卡機進行交易。

SE（Secure Element）：安全元件，儲存資料的地方

安全元件為存放資料的空間，包含信用卡資料、用戶資訊⋯等，而一般的安全元件形式有下列幾種：（1）特殊 SIM 卡，例如 SWP-SIM 卡將資訊儲存在 SIM 卡；（2）額外的晶片 Embedded SE，需要額外找空間插入手機；（3）Micro SD 卡，也是可以儲存資料的地方。

SP：服務供應商

SP（Service Provider）是提供各種服務的供應商，包含消費店家、交通運輸業者，任何提供和行動支付有關的服務供應商都可以算是。

OTA：另一種「通訊技術」

OTA 是英文 Over-the-air technology 的縮寫，中文技術名稱為「空中下載技術」，以往的身份資料或是信用卡資料需要經過實體接觸傳輸才能完成，而 OTA 可以讓裝置只要透過行動網路或是 Wi-Fi 即可完成資料接收工作，這項技術最常應用在軟體更新，軟體提供者只要透過網路推播就可以通知使用者完成更新，而使用者也可以直接在手機上更新 App。OTA 應用在行動支付上則是下載信用卡用戶資料到手機中，結合 NFC 技術就可以使用手機付款。

MNO：行動電信服務商

MNO 全名 Mobile Network Operator，即行動電信業者，提供行動網路服務，讓你到哪裡都可以隨時執行行動支付，在 TSM（Trusted Service Manager）系統裡面提供行動網路使用者的資料，放入安全元件晶片裡面，和晶片製造商協調，製作供應具有可以儲存資料的 SIM 卡放入手機中，才能夠配合 NFC 技術使用行動支付技術。

NFC 技術延伸的解決方案

TSM：臺灣主流行動支付解決方案

TSM 的全名為 Trusted Service Manager（信託服務管理），是電信業者（提供網路服務）和銀行業者（提供現金流）以外的公正第三方平台。之所以需要 TSM 的存在，是因為電信業者和銀行業者都分別有自己的安全元件需要管理，而兩邊的安全元件會一起存在 Micro SD 卡或是 SIM 卡的晶片上，透過公正的第三方控管元件，整合中間的資料或是資訊交流會較為安全。

在每個支付的網路裡，固定不變的是商家（負責銷售點的消費者介面與付款）、收單機構（負責商家支付關係及管理）、發卡機構（信用卡、金融卡、會員卡發卡機構）、支付網路（支付產品、品牌與處理網路的網路系統），其他的流程則依解決方案不同有異動。

手機供應商要製造具有 NFC 功能的手機，電信業者提供行動網路並和安全元件供應商協定製造安全元件，TSM 就在發卡機構、電信業者、服務供應商之間居中協調，為支付產業及行動產業間的橋樑，而現今的行動支付多以 TSM 的方式進行，國內也分別有許多供應商合作建立 TSM 平台。

TSM 支付平台圖解

為了讓消費者順利使用感應式行動支付，支付及行動產業需通力合作

HCE：比 TSM 更方便的解決方案

雖然 TSM 整合了電信業者及銀行業者的服務，也居中和手機製造商協調，不過如此多的服務還是十分麻煩，因此 Google 提出了簡化版的行動支付解決方案：HCE（Host Card Emulation）主機板模擬，它能透過主機在雲端模擬晶片所做的事，手機裡不用再加入安全元件（也就不需要安全元件商），電信商也不需要介入換發 SIM 卡，因此 HCE 能讓行動產業和支付產業間的合作更為簡化。

相較於 TSM，在 HCE 解決方案中手機製造商要製造有 HCE 功能的 NFC 手機，HCE 服務則由雲端支付平台供應商提供，電信業者只要提供網路就好。對消費者來說，HCE 的好處是不再需要更換特殊 SIM 卡或是插入額外的 Micro SD 卡，只要手機有 HCE 功能即可，手續上方便許多，不必再被信用卡或是電信業者綁死。

即使 HCE 操作流程上比 TSM 方便許多，但目前臺灣支付平台的服務仍以 TSM 為主，已有群信行動數位科技、臺灣行動支付公司，均有五大電信及悠遊卡加入，且會員銀行數前者有 5 家、後者高達 12 家，顯示金融界及電信業者皆對行動支付頗具信心。而 HCE 目前則有聯合國際公司推展，雖然目前應用範圍還不大，不過相信結合其他第三方支付、電子錢包等等的服務，未來前景仍看好。

TSM、HCE 比一比

▲TSM 中 NFC 終端機會和手機中的安全元件（SE）進行資料交換，不會經過手機的 CPU 或是應用程式。

▲在 HCE 中 NFC 終端機直接和手機的 CPU 交換資料，無須透過安全元件協議，也讓使用者無需換 SIM 卡或是額外安裝任何卡片。

Token：Apple Pay 使用的代碼技術

前面講到的 HCE 及 TSM 平台都會讓店家儲存非常多卡號資料，為了要解決這個問題，Visa 發展出 Token 代碼服務，用隨機虛擬的代碼取代傳統卡號的帳號資訊。

有了 Token 之後，店家收到刷卡要求時，刷卡機會向發卡機構提出使用者的信用卡代碼授權請求，授權獲准之後就會收到代碼，只要核對手機裡的代碼和刷卡機收到的代碼一樣，就可以交易。

Token Vault管理所有卡號資料

卡號將轉由安全性更高的 Token Vault 管理，一組卡號可以對應到多組代碼，也能限定代碼的使用情境，因此萬一有某個代碼不慎遭竊，損失和之前相比也能降低不少。簡而言之，一切卡號、帳號資訊全部都被代碼取代，Apple Pay 就是使用了 TSM 平台結合 Token 的技術，所以在發表會上 Tim Cook 才說店家不會儲存使用者的信用卡號資料。

行動支付的現在及未來

前面介紹了許多關於行動支付的概念及技術，但是大家最關心的問題還是：什麼時候我們才能普遍使用行動支付？其實一個技術（或是習慣）的建立仰賴環境中每個服務供應商的合作，相信現在的技術已經是非常純熟了，但還有許多問題待解決，首先是臺灣 NFC 感應式刷卡機的普及率還不是很高，再來目前消費者拿的手機並非都有 NFC 功能，舉例來說目前 iPhone 只有最新的 iPhone6 系列有此功能，但仍有不少使用者是用 iPhone 5s 以前的型號，相較起來 Android 手機的 NFC 普及度稍高。另外，目前感應式刷卡交易的金額仍受到 3000 元的限制，如果鬆綁相信能夠造福更多消費者，才能夠讓行動支付在臺灣發展更順利。