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在華爾街呼風喚雨的美國金融巨頭摩根大通，居然被一個小姑娘輕鬆詐騙了近兩億美元。
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摩根大通也會被騙
擁有 220 多年歷史的摩根大通是美國最大的銀行巨頭，也是全球市值最高的銀行，資產超過 3.6 兆美元（當前約 110 兆台幣），員工總數超過 24 萬人。不過，總部位於紐約市的摩根大通對美國的意義根本無法用數字衡量。
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摩根大通不僅是美國金融業的基石，是最 Too Big To Fail 的銀行，更是美國政府的指定合作夥伴，專門負責在金融危機出面幫政府收拾爛攤子。2008 年次貸危機爆發之後，摩根大通在聯邦政府的直接安排下，先後收購了破產的 Washinton Mutual 和貝爾斯登，避免了美國金融業陷入全面崩潰。
然而，現在的年輕人膽子實在太大，連在美國政商兩界隻手遮天的摩根大通都敢詐騙；而且造假騙術還如此簡單低級。或許摩根大通的專業併購團隊看到這張清純陽光的面容，也不由放鬆了警惕，沒有保持專業嚴格的稽核標準。
31 歲的查莉・賈維斯（Charlie Javice）在紐約附近的紐瓦克機場登機時被捕，隨後遭到美國司法部正式起訴。她面臨著電信欺詐、金融欺詐、合謀欺詐、證券欺詐等數項聯邦指控。如果罪名成立，每項罪名的最高刑期都是 30 年。雖然她不至於被判處百年監禁，但漫長的牢獄之災已然是再所難免。此外，賈維斯還面臨著美國證券交易委員會（SEC）的證券欺詐民事訴訟。
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美國曼哈頓聯邦檢察官威廉姆斯表示，賈維斯涉嫌用欺詐手段嚴重虛報使用者數量，欺騙摩根大通收購自己創辦的企業。「她直接對摩根大通撒謊並且偽造資料，目的是為了將企業出售給摩根大通，自己從中獲得超過 4500 萬美元。」
曼哈頓地區的聯邦法官隨後對賈維斯設定了 200 萬美元的保釋金。不過，這個金額對她來說並不是大事，她用邁阿密的房產作為抵押繳納了保釋金，從而回到了佛羅里達等待出庭審理。
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作為取保候審的條件，賈維斯被迫交出了美國和法國兩本護照（她是雙國籍），只允許在邁阿密和紐約兩地之間旅行，夜間不得出門，不得接觸案件相關的證人，包括摩根大通以及她自己企業的員工。
或許，賈維斯會對自己詐騙摩根大通的行為後悔終生。
不過，僅僅一年半之前，她還被認為是美國最成功的年輕創業者之一，不到 30 歲就擁有近 5000 萬美元資產。
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Charlie Javice的背景
虛榮和貪慾毀掉了賈維斯如花似錦的人生。這個長相甜美的女孩出生在紐約，是個華爾街富二代，從幼兒園到高中都在紐約的精英私立學校度過，又順利從賓夕凡尼亞大學沃頓商學院畢業。
由於父親在對沖基金工作，賈維斯從小就對華爾街金融行業的運作非常瞭解，她的親兄弟又在另一家美國連鎖餐飲巨頭擔任首席資料官，她太清楚如何用資料和金融行業打交道。
2016 年，年僅 24 歲的賈維斯創辦了助學貸款申請工具網站 Frank，親自擔任 CEO，並在 2017 年正式運行，幫助學生與家長挑選和申請大學補助金和助學貸款。賈維斯把這個網站稱之為“助學貸款的亞馬遜”，意思是像挑選商品一樣，一站搞定助學金融服務。
創業者的一些個人誠信問題會在很多細節浮現，但卻總是容易被忽視。Frank 創辦之初就面臨著爭議，成為了美國政府的關注對象。2018 年，美國教育部指控賈維斯用誤導性描述，讓使用者誤以為 Frank 這個助學金平台與教育部有關，最終雙方達成和解，Frank 修改諸多網站描述，澄清自己和教育部沒有關係。
2019 年，27 歲的賈維斯登上了《富比士》雜誌，入選了“30 Under 30”榜單（30 位 30 歲以下年輕企業家），被認為是美國最值得期待的年輕創業者和未來商界領袖。
2021 年，計畫擴展自己學生貸款業務的摩根大通，將 Frank 定為了收購目標。在談判過程中，賈維斯一直表示自己的 Frank 平台已經擁有 430 萬使用者。這個巨大的目標使用者群是吸引摩根大通收購的主要原因。
按照慣例，摩根大通的併購團隊必須進行盡職調查，要求賈維斯提供公司狀況證明。賈維斯隨後也向摩根大通提供了一個包括具體身份地址聯絡方式的使用者資料清單來證明自己。或許是摩根大通併購團隊的失職，他們並沒有仔細驗證這份使用者資料，最終他們按照 450 萬使用者的規模估價，同意以 1.75 億美元的價格收購 Frank。
憑藉著這一收購，僅僅 29 歲的賈維斯頓時登上了人生巔峰，身價超過 4500 萬美元。她所持的 Frank 股權套現了 2100 萬美元，還拿到了摩根大通 2000 多萬美元的留職獎金。隨著 Frank 併入摩根大通旗下的大通銀行（Chase），賈維斯也成為了負責學生金融產品的董事總經理。
在交易宣佈的那一天，賈維斯在 LinkedIn 網站上寫道，「不是每一天，創業者都會有童話般的新開端，但這也不是終點。」
號稱擁有 450 萬用戶，真實使用者只有 20 多萬人
然而，賈維斯成功創業人設的背後卻是謊言和欺騙。收購 Frank 完成之後不久，摩根大通向使用者傳送行銷郵件，介紹交易情況以及新的業務產品。但是他們發出去的電子郵件絕大多數都被退回。即便是成功傳送的郵件，也只有 1% 顯示已讀。
摩根大通的管理團隊這才發現事情不對，對 Frank 的業務狀況進行新調查，結果卻讓他們大吃一驚。號稱擁有 450 萬使用者的 Frank，真實使用者數居然只有 20 多萬人，賈維斯生生編造出了 400 萬使用者的資料。
法庭檔案顯示，在摩根大通併購團隊要求賈維斯提供使用者資料證明後，賈維斯最初指示 Frank 的工程主管捏造假使用者資料，還試圖讓對方放心，「這不是什麼大事，我們不會因此坐牢的。」但這位工程主管還是拒絕配合造假。
司法部的調查取證工作獲取了摩根大通與賈維斯之間的所有電子郵件和聊天記錄，以及賈維斯和 Frank 高層以及外部資料專家和諮詢公司的所有聯絡記錄。
調查顯示，賈維斯花了 1.8 萬美元找了一個外部資料專家偽造了一份虛假的使用者清單，又花了 10.5 萬美元從一家諮詢公司購買了一個包括 450 萬名學生的真實封包，合併造出了一份包括真實身份資訊的虛假使用者清單，最終騙過了摩根大通的併購團隊。
換句話說，她僅僅用了 12 萬美元的造假成本，就欺詐了摩根大通 1.75 億美元的收購價格，再加 2000 多萬美元的獎金。令人難以置信的是，在如此嚴重造假欺詐之後，賈維斯依然若無其事地在新東家擔任業務高層，作為成功創業者大談自己的成功經驗。
騙局被徹底揭穿之後，摩根大通在去年 9 月解僱了賈維斯，並向其提起索賠訴訟，僅有 25 萬使用者的 Frank 業務也被徹底關閉。然而，賈維斯隨後也向摩根大通提出訴訟，指控後者無理解僱自己，並要求支付她高達數百萬美元的獎金。值得一提的是，賈維斯聘請的律師，也在特斯拉股東因為私有化推文索賠的訴訟中為馬斯克提供辯護服務。
在欺詐摩根大通的事情敗露之後，賈維斯曾經的合作夥伴都紛紛選擇假裝不認識她。當初撮合這筆交易的投資銀行 LionTree 悄悄撤下了他們的介紹，投資 Frank 的風投 Ground Up 刪除了炫耀這筆投資的部落格。
「先造假，直到你做出真的為止」
摩根大通併購團隊顯然沒有做好盡職調查。在他們洽談收購的前一年，美國國會幾位議員就曾經要求美國聯邦貿易委員會（FTC）調查 Frank 的欺騙性業務操作，並致函警告 Frank 不得利用學生的個人資料獲取新冠救助資金，同時公開要求《富比士雜誌》收回對賈維斯的“30 Under 30”榮譽。
在賈維斯欺詐摩根大通被揭穿之後，媒體採訪的諸多行業人士又揭示了另一個形象的賈維斯，似乎他們對賈維斯造假並不感到奇怪。
《富比士》雜誌採訪的賈維斯創業夥伴表示，“這就是她一直的做事風格，只不過現在被抓到了。”這位朋友透露，在賈維斯剛創辦 Frank 的時候，她就對天使投資人吹噓說自己的企業已經有數千學生使用者，但這都是她的謊言。
當企業員工對賈維斯的造假做法提出擔憂時，賈維斯心安理得地回答說，「那些迂腐的人不會明白的。這就是創業的方式，先造假直到你做出真的。」（Fake it ‘til you make it．）
在 2021 年的一次採訪中，賈維斯這樣形容她自己，「作為一個創業者，我顯然是傾向於表現得過於樂觀，有時候這會給自己帶來幫助，有時候不會。當然有些時候我會呈現得好於現實情況。」
實際上，賈維斯的謊言還不只是這一收購。她在沃頓商學院上學的時候就公開炫耀，自己收到並拒絕了風投大亨彼得・蒂爾（Peter Thiel）的 Thiel Fellowship 創業投資（註：蒂爾向在校生提供 10 萬美元幫助他們輟學創業的基金項目）。
但當時直接負責蒂爾這一項目的投資人吉布森（Michael Gibson）則完全否認這一說法，稱這完全是賈維斯的謊言。他表示，「賈維斯一直在吹噓此事，但我們從未向她提供投資。因為她個人品性，我們根本不相信她的項目。她一直在誇誇其談，不斷冒出各種名字，假裝自己對科技行業非常瞭解。」
諷刺的是，賈維斯解釋自己之所以給助學貸款平台命名為 Frank，是因為自己非常看重誠信，希望給使用者和合作夥伴帶來信任感，而 Frank 就是誠實的意思。
在賈維斯被捕之後，《富比士》雜誌的系列年輕創業者和未來商業領袖榜單也成為了社群網站的嘲諷對象。他們評選出的未來商業領袖里面，出了太多年紀輕輕卻膽大妄為的詐騙犯：涉嫌挪用百億美元客戶資金的加密貨幣交易平台 FTX 創始人班克曼（Sam Bankman-Fried）、將治療弓形蟲的救命藥物價格哄抬 50 倍的對沖基金經理什克利（Martin Shkreli）、廣告造假沒有技術卻上市融資的氫能源汽車 Nikola 創始人米爾頓（Trevor Milton），當然還有臭名昭著欺騙投資者的血液檢測公司 Theranos 創始人霍爾姆斯（Elizabeth Homes）。
他們年紀輕輕就創業成功，身價上億受人羨慕，但現在等待這些詐騙犯們的後半生，無一例外是監獄。什克利最終被判了七年監禁（實際入獄五年），賠償 7200 萬美元；米爾頓去年被判欺詐罪名成立，具體刑期還有待宣佈；霍爾姆斯去年被判 11 年 3 個月監禁，最近就要去監獄報到。而去年年底被捕的班克曼正面臨著 12 項欺詐指控，如果罪名成立最高刑期超過 100 年。
矽谷創業者巴克（Chris Bakke）也嘲諷地感慨道，「富比士 30 Under 30 評選出的年輕創業者們總共融資了 53 億美元資金，但其中詐騙犯們的涉案金額卻高達 185 億美元。真是不可思議。」
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