萬事達卡取消 16 位數卡號背後的支付革命與風險挑戰

(本文為專家投稿，作者為Jackel，本名沈宗鑫。Jackel 擔任連宇股份有限公司策略長一職，在商業策略、市場業務行銷、產品方案規劃、和經營治理有超過20年的豐富經驗，主要負責公司的併購（M&A）與戰略合作夥伴策略，同時協助集團發展業務的未來性，與評估組織在全球市場的機會。伴隨連宇（UIC）數位轉型和開拓新市場新應用為導向的產品方向，規劃下一階段的營運成長目標，並強化在數位支付市場與垂直領域整合的策略部署。《T客邦》歡迎各路好手針對擅長主題投稿或是針對數位議題發表自身意見，詳情以及方式請見徵稿頁面。）

猶記 2024 年，國際支付巨頭萬事達卡（Mastercard）宣布將在 2030 年前逐步取消傳統的 16 位信用卡號碼，這項決定不僅是支付產業的技術革新，更預告著數位支付時代的逐步來臨。在行動支付、生物辨識等新興技術日益普及的當下，傳統使用信用卡號碼已顯露出時代的局限性，這項變革將淺移默化地改變消費者的支付方式，開啟金融安全的新紀元。

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16 位卡號的時代局限性

傳統信用卡號碼體系誕生於上世紀 50 年代，當時的技術條件和安全需求與今日截然不同。16 位數的卡號設計主要考慮人工處理的便利性，但在數位化時代，這種固定長度的數字組合已成為安全漏洞的溫床。根據統計，2022~2024 年全球信用卡盜刷與詐騙連續三年損失超過 300 億美元，且其中絕大多數與信用卡卡號洩露有關。

其實，現行卡號系統存在多個安全隱患：卡號印刷在卡面上容易被窺視、複製；磁條技術易被側錄；卡片背後 CVV 認證碼的靜態特性也增加了被盜用的風險，這些問題在實體卡時代尚可控制，但在電子支付場景中卻成為重大安全威脅。

新型支付方式的技術革新

數位支付技術的快速發展凸顯了傳統卡號的不足。QR Code 支付、行動支付、生物支付等新型支付方式無需暴露完整卡號，提供了更高的安全性，這迫使傳統信用卡必須加速思考與進行根本性的變革。

萬事達卡推出的新支付計畫將採用動態代碼技術，每次交易生成獨特的身份識別碼，從根本上杜絕卡號被盜用的風險，這種技術類似於現行的動態 CVV，但將擴展到整個支付識別系統。此外，隨著智慧型手機、可穿戴裝置和非接觸支付的普及，生物辨識技術的應用可大幅提升支付安全，甚或是 Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay 等行動支付利用指紋、虹膜、臉部辨識等技術與支付系統深度整合，確保只有持卡人本人才能完成支付。

支付革命的風險與挑戰

技術轉型必然帶來新的安全挑戰與消費者習慣的問題。首先，透過生物特徵數據的保護、動態代碼系統的安全防護、用戶使用習慣的改變需要時間，從實體卡到完全數位化的支付方式，用戶需要適應新的支付流程，特別是中老年用戶群體或是不習慣使用行動支付的族群，可能需要較長的過渡期和技術指導。

其次，由於去除卡號相關訊息所帶來的技術演變，多依賴設備與網路環境，若支付方式完全數位化，則可能受限於網路連線、設備電量等因素造成支付體驗的缺陷，若環境系統出現故障或技術瓶頸，可能影響交易順暢度。任何新技術的漏洞都可能被不法分子利用。未來支付將依賴個人身份驗證，若生物辨識數據遭竊，將可能造成更嚴重的金融風險。由於現今網路環境系統愈加複雜，黑客透過網路漏洞攻擊支付系統或雲端錢包，造成交易癱瘓或資金損失。此外，隱私與數據保護也將會是一個重要的議題，無卡號支付或動態驗證依賴雲端與大數據技術，所涉及隱私風險必須採用更嚴格的方式進行。

支付產業正處於歷史性轉折點，萬事達卡取消 16 位卡號的的決定將加速整個行業的變革進程，這一變革將提升交易安全、便捷、智能化，並推動生物辨識與動態數位支付技術的普及，但也面臨著技術升級、用戶教育、基礎設施更新等多重挑戰。這場支付革命不僅關乎技術創新，更關係到每個消費者的金融安全與支付體驗。在享受科技帶來便利的同時，如何在創新與風險間取得平衡，將成為關鍵課題。

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