不需要高階手機也不用信用卡，臺灣銀行隨身 Pay 掃描 QR Code 即可處理多項付款業務

行動支付市場愈來愈熱絡，臺灣銀行近期也推出「臺灣銀行隨身 Pay」服務，讓擁有臺灣銀行帳戶的使用者，不管在實體商店或網路商店進行付款時，都不用再拿出鈔票、急忙找零錢、信用卡簽帳，只要將手機綁定銀行帳號後，透過掃描 QR Code 方式即可進行付款。

行動支付採「NFC」感應與「QR Code」掃描哪個好？

今年是臺灣行動支付市場熱鬧的一年，從年初開始就有各式行動支付登台，而目前國際市場上的行動支付主要分為「NFC」感應與「QR Code」兩大陣營。

大家常聽到的 Apple Pay、Samsung Pay 及 Android Pay，就是透過 NFC 的感應來運作，因此手機一定要具有 NFC 規格才能使用；而 LINE Pay、街口支付、Pi 支付，或是媒體常常拿來討論的支付寶，則是以掃描 QR Code 的方式來付款。

不過也因為早期 QR Code 的規格沒有整合，各種支付之間不能互通，造成各行動支付只能對應特定店家使用。而且上述的行動支付型式，都必須綁定信用卡，但是每一種行動支付能夠支援的信用卡又不盡相同，並不是每一張信用卡都可以使用在每一種行動支付上。也因為這樣的限制，讓行動支付沒有辦法快速的普及。同時，國際支付業者推出的行動支付聲勢雖然大，但無法在地化深耕是一大問題，例如台灣人就信用卡的使用習慣和依賴，和歐美國家也不盡相同，對於必須綁定信用卡的行動支付必然有所抗拒。

▲綁定信用卡的行動支付，還會因支援的銀行而有所限制，並不是有信用卡就能綁定使用。

臺灣銀行隨身 Pay 綁定帳戶，掃描 QR Code 即付款

既然行動支付已經是電子支付的趨勢，對銀行業者而言，除了與國際支付業者合作之外，台灣銀行業者擁有在地化優勢，更能提供最適合國人的行動支付服務。當中，擁有 340 萬網路銀行客戶為利基的臺灣銀行，也提供行動支付服務，推出「臺灣銀行隨身Pay」，結合手機與銀行帳戶，讓擁有臺灣銀行帳戶的使用者，可以在合作的實體商店或網路商店消費時，不需要再以現金、信用卡或金融卡付款，只要拿出手機掃描 QR Code，就會由消費者的銀行存款帳戶扣款。因為是由銀行帳戶扣款，自然不會有信用卡透支的問題。和你使用現金的情境是一樣的，只是不需要再去領錢支付。

簡單來說，臺灣銀行隨身 Pay 的 QR Code 支付，最大的優點是使用者不需要再申辦信用卡，手機也不用具備 NFC 的功能，讓沒有信用卡的人也能體驗行動支付的便利性。

▲由臺灣銀行推出的隨身 Pay，不用綁定信用卡，手機也不用具備 NFC 功能，只要掃描 QR Code 後便會由帳戶扣款，也就不會有信用卡透支的問題。

支援共通 QR Code 規格，提供最大實用性  

為了整合掃描 QR Code 支付的型式，財政部也召集 8 大公股銀行、財金資訊公司及台灣行動支付公司…等，共同發起「台灣 Pay QR Code 共通支付」，現已正名為「台灣 Pay」，訴求以統一的 QR Code 規格，可以不限手機的廠牌及作業系統，只要綁定支援的各家銀行金融卡，以及具備可掃描商家 QR Code 的手機，就可以掃描後付款。

雖然「臺灣銀行隨身Pay」推出的時間比「台灣 Pay」來得早，但是「臺灣銀行隨身銀行」仍然可以完整支援「台灣 Pay」所規範的 QR Code 標準，因此使用臺灣銀行隨身銀行的使用者在掃描支付上還是可以有完整的體驗，利用臺灣銀行隨身銀行去繳納政府地價稅等各類費用完全不是問題。

 
▲臺灣銀行推出的隨身 Pay，也可以掃描由財政部推動的共通  QR Code 規格，較一般 QR Code 支付的應用面更廣。

主動式安全認證，臺灣銀行吸收簡訊費用 

至於行動支付中最令人擔心的安全性問題，臺灣銀行的隨身 Pay 是使用 AOTP（Active One Time Password，AOTP）機制進行支付驗證，而 AOTP 是比傳統 OTP （One-Time Password）機制更強化的安全驗證機制。 OTP 雖然可以在網路交易或進行身分認證時，由系統發送一組一次性的動態密碼至簡訊或應用程式到使用者的手機，待使用者將這組密碼回填後才可以完成交易認證，如果讓第三者知道了這個簡訊的內容，則同樣可以完成這個交易，像是很常見的「幫我收個簡訊好嗎？」就是這種詐騙方式。

AOTP 則是 OTP 的加強版，就是為了解決 OTP 面臨的漏洞。在 AOTP 系統的認證機制裡，使用者透過系統得到一次性的動態密碼後，只能用先前註冊時所登錄的手機號碼，以「手機簡訊」的方式回傳動態密碼至「電信業者簡碼」完成認證，因為多了以手機號碼作為身分認證的一道辨識機制，所以較 OTP 更安全。

因為 AOTP 的機制下，交易時必須由消費者端發送訊息至電信業者，自然會產生簡訊費 （由電信業者收取AOTP簡訊費用每筆新臺幣 3 元） ，這也是讓部分銀行對 AOTP 使用意願較低的原因，不過，以 AOTP 為安全機制的「臺灣銀行隨身Pay」，目前將由臺灣銀行吸收這筆簡訊費用。

▲在隨身 Pay 上交易後，以 AOTP 機制進行安全認證，只要直接回覆簡訊並輸入 AOTP 認證碼即可完成，且此筆簡訊費用會由臺灣銀行支付。

更親民的行動支付選擇

在政府大力推動行動支付下，目前市場上的行動支付有眾多選擇，不管是電商、電信、遊戲、通訊軟體、銀行…等，都積極加入行動支付市場，但彼此間的合作不足，無法支援互通，導致多頭馬車的現象，這是當前行動支付市場要面臨的挑戰。

消費者在面臨選擇的時候，自然會以方便、安全、通用性為考量的重點。臺灣銀行的「臺灣銀行隨身 Pay」先大幅降低現今使用行動支付的門檻，光是手機不用支援 NFC、免綁信用卡，掃描 QR Code 即付款條件，就可以讓目前絕大多數使用智慧型手機的消費者都能使用行動支付；畢竟具備 NFC 的手機多半是中高階以上的等級，如果一定要使用 NFC 手機，等於有許多的使用者根本沒辦法使用行動支付。此外，因為支援掃描財政部主導的「台灣 Pay QR Code 共通支付」也將使用的範圍最大化。

至於，行動支付最讓人擔憂的安全性問題，「臺灣銀行隨身 Pay」使用 AOTP（Active One Time Password， AOTP）機制進行支付驗證來強化安全性，讓消費者主動以「手機簡訊」的方式回傳動態密碼至「電信業者簡碼」完成認證，又不需要使用者自己支付簡訊費用。

當然，行動支付的另一個問題是：「可以在哪裡使用？」目前所有的業者都在持續的增加配合的廠商和擴建通路。隨著行動支付觀念普及和使用習慣的改變，相信之後不管在網路或是實體通路，行動支付一定會愈來愈普遍。未來使用者也可能視不同的場景，使用不同類型的行動支付。