憑藉 LINE 的知名度，LINE Bank 在4月下旬熱鬧上市，這個國內第二家開業的純網銀，短短5天的開戶人數就突破4.2萬，但市場上還是有許多人並不清楚純網銀是什麼？與網路銀行、數位銀行、數位帳戶的差別又在哪？以下就讓我們一起來認識。
台灣純網銀正式上路
過往若要在銀行申請帳戶，不僅要跑一趟銀行臨櫃辦理，有些銀行甚至會要求先存入一筆金額，才算真正完成開戶手續，但沒有實體分行的「純網銀」，只要上網或是手機下載 App 後，就能進行線上開戶，且最快10鐘即可完成開戶手續。
1995年開始的純網銀
但純網銀也不是個新興的產業，根據金管會的「開放純網路銀行設立之可行性研究」報告內容，美國第一家純網路銀行為1995年成立的 Security First Network Bank，且當時正處於網際網路泡沫（dot-com）時期，市場有超過500家的純網銀創立，但到了2005年仍在經營的只剩不到10家。到了2014年以後，金融科技（Financial Technology；簡稱 FinTech）的盛行，英國、日本、新加坡、中國…等，也加入純網銀的熱潮。
台灣有3間純網銀執照
至於台灣則在2018年底開始受理申請純網銀的設立，金管會在考量台灣當前銀行業仍存在過度競爭情況，為維持金融市場穩定，預計只發放2張執照，但在2019年7月底發布名單時，出乎市場預料的發出3張執照，分別為將來銀行（NEXT Bank）、連線商業銀行（LINE Bank）、樂天國際商業銀行（Rakuten Bank）。當時金管會表示，因為每間業者營運模式不同，聚焦客群也有差異，在參考香港、韓國、新加坡等國，並沒有限制純網銀數量，因此由原先的2張，開放至3張執照。
5 個認識純網銀的 Q&A
為解決1990年代銀行開放後的亂象，及穩定金融市場的穩定，政府對銀行的開業及經營有諸多限制，也讓銀行業在台灣還是偏向傳統的保護產業。而在全球追求金融科技（FinTech）的趨勢下，儘管台灣有科技之島的美譽，但在維持金融穩定、發展計畫經濟、控制匯率與利率，以及個資保護與客戶體驗的多方考量，仍趨向保守態度。不過，今年樂天商業銀行與 LINE Bank 的開業，不同於傳統銀行的型式，也讓台灣金融業進入新的數位時代，但多數人還是對「純網銀」一知半解，，以下則由5個 Q&A 來快速了解
Q1.純網銀、網路銀行、數位銀行、數位帳戶是什麼？
顧名思義，純網銀是指在網路上執行銀行的業務，但網路銀行、數位銀行、數位帳戶也都是在網路上運作，三者之間經常令人搞混，究竟有何不同之處呢？
- 純網銀：與一般銀行可以提供的業務範圍相同，最重要的是沒有實體分行，把實體銀行的所有業務，都轉由網路申辦，一般人只要透過電腦、手機就可辦理所有業務。
- 網路銀行：為一般傳統銀行所提供網路平台服務，可以視為實體分行的延伸，能執行轉帳、查詢餘額等簡單金融服務，不過，部分服務受到銀行營業時間限制。
- 數位銀行：免臨櫃、手機上網就能開戶，但與傳統銀行是屬於同一種執照類別，因此也可以設立實體分行，以2017年開業的王道銀行來說，目前全台有多個實體的體驗分行。
- 數位帳戶：傳統銀行為了因應金融科技，所推出的服務及產品，跟一般銀行帳戶最大差別在於沒有實體存摺，且所有服務全年無休，提供線上客服隨時解決問題。
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純網銀、網路銀行、數位銀行、數位帳戶差異 |
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純網行 |
網路銀行 |
數位銀行 |
數位帳戶 |
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實體分行 |
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✓ |
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實體存摺 |
✗ |
✓ |
✗ |
✗ |
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提款卡 |
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✓ |
✓ |
✓ |
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時間限制 |
✗ |
✓ |
✗ |
✗ |
Q2.純網銀便利、快速、利率高？
由於傳統銀行能提供的服務，純網銀都能夠經營，但純網銀所提供的業務，幾乎都經由網路、行動裝置完成，可以不受時間與空間的限制，也因此不用非得在尖峰間至分行排隊，降低等待的時間，例如開設純銀行的帳戶，在證件準備完備下，大約只要10分鐘即可完成。且因為大部分的作業，都能在線上自動化完成，也降低人為操作的失誤，對於不善於面對人群的人，可以不怕人與人之間的應對而緊張與不安。
此外，純網銀少了實體分行的開銷與支出，也沒有實體ATM的布建，重點放置在建構網站、系統軟體，營運成本理論上來說，會較傳統銀行來得少，也因此可以回饋給使用者更高的利率，以歐美的 Atom Bank、亞洲的 WeBank 與 Kokao Bank 等純網銀來看，能提供低廉的手續費、優惠的存款利息，而以在台灣已上線的樂天銀行為例，提供定存1年期1%的固定利率，與目前市面上的銀行相比，已是最高的定存利率，且沒有定存筆數的限制。
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1年固定存款利率熱門排名 |
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樂天商業銀行 |
1% |
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連線商務銀行 |
0.85% |
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華南商業銀行 |
0.84% |
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永豐商業銀行 |
0.83% |
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星展銀行 |
0.83% |
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王道銀行 |
0.83% |
Q3.純網銀有什麼缺點？
無實體 ATM、單筆金額受限，該是目前純網銀相較傳統銀行面臨的缺點，甚至因為所有交易都在網路上完成，網路安全性更受到考驗。
也因為純網銀沒有布建實體的 ATM，也沒有實體分行，因此所有的存款、提款都必須透過其他銀行的 ATM 來操作，那麼跨行提款、跨行存款，自然會衍生出手續費問題，如果純網銀沒有提供手續費補助，勢必會影響使用的意願，而目前樂天銀行及 LINE Bank 在推廣期間，雖都有提供優惠，但未來是否會取消還未知。
另外，純網銀與數位帳戶一樣，若沒有先設定約定帳戶，都有單筆1萬元、單月5萬元的限制，臨時需要使用大筆資金時，可能會緩不濟急，且即便是進階帳戶也是有限制。
Q4.純網銀未來發展及趨勢？
由於目前純網銀的業務範圍與一般商業銀行相同，最大差異便是採用新型態的網路作業模式，但在台灣相當競爭的銀行業裡，光憑這點恐怕未必能受到市場青睞。因此，市場期待純網銀能夠帶來完整的生態，讓銀行不再只是存匯與貸款，而是成為生活中的一部分。例如串起生活、娛樂、電商…等面向，連結純網銀的業務，不必得非到銀行才能交易，或是享有各種傳統銀行無法給予的優惠，以日本樂天銀行來看，透過與樂天市場、旅遊、電子書…等結合，強化用戶的黏著度。
Q5.台灣3間純網銀特色與優勢？
目前台灣發出三張純網銀的執照，分別為將來銀行（NEXT Bank）、連線商業銀行（LINE Bank）、樂天國際商業銀行（Rakuten Bank），除了將來銀行以外，其他兩間都已經開業。且這三間純網銀的股東組成大不相同，預計可為市場帶來不同的選擇，以樂天銀行來說，可以串連商城、電子書、旅遊…等，在台灣打造樂天生態圈；LINE Bank 則憑藉著 LINE 的人氣，在線上線上都能接軌；至於將來銀行有中華電信為大股東，再加上全聯的實體店舖，預期可以結合實體通路、零售、金融的利基。
Rakuten Bank：樂天國際商務銀行
樂天國際商務銀行
Web：https://www.rakuten-bank.com.tw/
Android：https://bit.ly/3wbIufF
iOS：https:// App le.co/3fskPAK
開業初期提供存款、提款、轉帳、繳費、貸款…等業務項目，並有語音、文字、視訊等線上客服，且在推廣初期，提供新戶優惠、高定存利率、現金回饋等等。
而新戶可選擇在官網或下載 App 進行開戶，並準備身分證、健保卡或駕照，在身分認證部分，可以使用自然人憑證開立樂天超級帳戶，就能有較高的轉帳限額，若是使用他行帳號驗證，則可開立一般樂天帳戶，通常10分鐘即可完成線上開戶。此外，會依照每月月底的存款金額、累計的指定交易次數，來評等下個月的會員制度，目前共分為五級，享有的優惠也不同。
也因為樂天生態圈裡，包含樂天市場、樂天信用卡、Kobo 電子書、樂天旅遊…等，跨足多個領域，可透過全球高達14億的會員數據，建立龐大的資料庫，且以解任務的方式，串連各項服務，讓用戶每月都有驚喜優惠。
新戶多重大優惠
樂天不定時都會推出優惠活動，目前新戶在6月30日前，都享有「新戶蜜月期」的3個月 VIP 優惠，包括8次免費跨行轉出、8次免費國內及日本提款、3倍樂天點數等等。另外，還有輸入「ICHIBA」序號，次月可回饋200點樂天點數，而新戶及推薦雙方都有獎金100元；以及設定帳戶自動扣繳樂天信用卡費，可獲得100元現金回饋。
1%定存利率及樂天點數
樂天銀行提供1年期的1%定存利率，已算是優於業界水準，近期再推出活存利率1%無上限的限時活動，不過必須當月使用樂天 App，啟用Pi拍錢包，再連結樂天銀行帳戶付款，且不限金額付款達20次以上，就可以在隔月享有1%活存無上限的優惠。此外，將樂天銀行帳戶連結到樂天會員，完成指定交易，也可以獲得樂天點數，1點數等於1元。
LINE Bank：連線商業銀行
LINE Bank Taiwan
Web：https://www.linebank.com.tw/
Android：https://bit.ly/2QrcAwu
iOS：https:// App le.co/3oqDDo6
LINE Bank 可以想像成 LINE 的網路銀行，結合 LINE 帳戶為基礎，使用手機就可以申辦 LINE Bank 帳戶，因此，可選擇獨立使用 LINE Bank App，又或是從 LINE 錢包頁面進入，標榜最快6分鐘就可以完成開戶手續，同時可以自動綁定 LINE Pay，並提供線上語音及文字、真人視訊、機器人客服，解決用戶金融相關問題。
在提供的功能部分，基本的存款、轉帳、簽帳金融卡、個人信用貸款…等，消費金融服務都沒少，存款利率與一般實體銀行略為高一些，但並沒有差太多。不過，推出限時「夢想帳戶」方案，能夠透過零存整付的方式，及三階段式的加碼利率，享受到最高1.62%階梯存款利率。
另外，以 LINE 帳戶為基礎下，整合 LINE 好友圈，提供一指轉帳功能，透過 LINE Bank 行動銀行跨行轉帳，每月可有60次免手續費，且還提供分帳功能，最多可支援50人，並可各別調整每位分擔金額。
新戶優惠
LINE Bank 開戶首波優惠期間至6月30日止，前50萬名新戶，於 LINE Bank 開戶成功，並以 LINE Bank 帳戶綁定本人 LINE 帳號及 LINE Pay 帳號成功，且首刷在7-ELEVEN 統一超商或 FamilyMart 全家便利超商，使用 OPEN錢包或 My FamiPay 綁定 LINE Bank 快點卡消費滿額，完成「新戶禮」與「首刷滿額禮」指定任務，合計最高享 LINE Points 150點。且申辦就可以得到 LINE 明星的全新簽帳金融卡，共有5種卡面可以選擇。
零存整付定存夢想帳戶
LINE Bank 也提供零存整付的定存功能，可以在手機上直接綁定定存目標，設定從一萬到三百萬之間的定存額度，並設計目標存款時間從4個月到24個月，每個月會自動從 LINE Bank 帳戶中扣款存入定存，且提供三階段式的加碼利率，最高可達0.75%，若目標存期24個月，含加碼利率最高利率可達1.62%。另外，推出獨家「即時給點」服務，用戶只要刷卡消費，就能立即收到 LINE Points 點數，不用等到每月回饋。
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