發薪前窮到吃土又不敢開口借？FinTech 服務「培根日薪」讓你先領薪水再還錢，每月額度 8,000 免利息

台灣上班族多半採取「月薪制」，即每月固定一天，大約於月初時公司會將薪水轉到自己的戶頭。不過對於剛出社會，積蓄不多的年輕人而言，會花錢的時段可不只有在月初，若到了月底突然需要臨時花費，但帳戶餘額所剩不多時，就會受制於「還沒有領薪水」、「有能力花，但卻不能花」的困境。

「日薪制」是在國外行之有年的概念，即每天的勞務付出都可以在下班後，即時得到應當的報酬，如此一來不僅金錢運用更加彈性，也較能避免「到了月底就沒錢」的情況出現。

不過對企業來說，日薪制所要付出的人力與會計成本比較高，所以台灣公司大多不會採用，於是新創廠商諦諾科技（ADENOVO）決定用 FinTech 的方式，將「領日薪」的概念帶入台灣，並推出「培根日薪」（aifian Bacon）全新服務，要讓上班族能夠靈活運用自己的薪水。

「培根日薪」的基本概念是這樣的：只要提供個人資料、手機號碼、雙證件、薪轉戶存摺照片（封面與內頁）以及工作地點資料，接著「培根日薪」的 OCR 技術，就會自動驗證申請者的身分。

經過約一個工作天的審核後，核准的使用者即可於每個月申請最多 4 次，每次上限 2,000 元的日薪，匯入自己指定的銀行帳戶中；換言之，每人每月共有 8,000 元的提領額度能夠使用。諦諾科技也指出，還款準時、互動性良好的使用者，將有機會在日後提高提領額度，甚至達到「每天都能領 2,000塊」的真實日薪制。

在每次申請日薪之前，「培根日薪」會要求使用者填上該筆金額的「用途」，例如進修、健身、娛樂、聚餐、約會等；諦諾科技表示，這是希望使用者能將自己的薪水，利用於「會讓自己感到愉快」的場合，不像普通信貸一樣，是背負著重重的壓力。

當上班族月初領到薪水後，原本從「培根日薪」預先提領的金錢，就必須要於每月 10 號前返還，既沒有利息也沒有隱藏費用，領 8,000 就還 8,000；但若是延後還錢，則會被暫時停止提領，並且加上單筆 300 元的違約金，直到繳清後才會解除限制。

整體而言，「培根日薪」與銀行會開辦的「預借現金」功能有些雷同，但沒有額外手續費與循環利率，是最大優勢，但也因此只能預支較低的金額，要拿來應付突然的日常生活花用，不會有太大問題，但若要拿來繳房貸、卡費，就會有些困難。

諦諾科技執行長劉晉良強調，「培根日薪」不是一個借貸服務，而是能讓上班族靈活運用所得的新選擇。諦諾科技甚至以身作則，已在公司內主動推行日薪制，讓員工在當日下班後就能拿到報酬，擺脫月薪制的重重限制。

▲ 諦諾科技執行長劉晉良

「培根日薪」另一個附加的好處，是讓真的需要大額借貸，但信用清白到沒有與銀行往來紀錄的年輕人，能夠透過日常生活中的小事，累積自己的信用記錄，提高銀行核貸成功的機會。

舉例來說，如果一名社會新鮮人在「培根日薪」中，運用了額度較低的提領服務，並且長期都準時返還，就代表銀行可以參考此類的數據，做為大額貸款的信用認證；相較於聯徵記錄，現代的年輕人與銀行交往是困難且複雜的，很可能沒有任何可參考的資料，此時「培根日薪」反倒更能凸顯出一個人的經濟負擔能力。

既然沒有利息，借多少就還多少，那「培根日薪」的營利模式又是什麼呢？劉晉良指出，本服務沒有安插任何廣告，若使用者喜歡這個服務，就可以在返還現金時選擇主動「贊助」，而要不要以實際的回饋支持它，全由使用者自行決定。

「培根日薪」前些日子上線以來，已經收到了不少大企業旗下員工的使用申請，當中有科技業、房仲業、金融從業人員等，顯示出台灣上班族確實有「拿日薪」或「提前領薪水」的需求。

諦諾科技也期待「培根日薪」能從 B2C 做到 B2B，讓企業能直接用它們的平台發放薪水，將日薪制取代月薪制，使每一位認真工作的人，都能得到更好的對待。