「午餐一個人150塊喔！」
「好喔，那我等等街口你。」
常在使用電子支付（以下簡稱：電支）的讀者，對於這樣的對話，應該是相當熟悉。電支服務就像是一個虛擬的錢包，用戶可以把錢轉到App中，用來支付消費、小額轉帳給親友，或繳交停車費等等。
因為操作簡單，加上並不需要搭配信用卡，近年台灣電支用戶持續增加，根據目前金管會最新數據，全台用戶已經超過1,300萬，年滿20歲的成年人都能申請。
不過，每個人喜歡的電支品牌不同，有時後可能會遇到無法互轉的情況（例如悠遊付無法轉街口），不過這種不方便的使用情境就要終結了！金管會日前表示， 電子支付「跨機構轉帳」功能，將在2021年10月上線 。也就是說，街口的用戶也可以用電支功能，轉帳給使用悠遊付或是LINE Pay的朋友，甚至電支轉帳到銀行帳戶也行！
這項新的功能，究竟該如何操作？這一大變革的背後，又有誰會得利？市場是否會因此洗牌？《數位時代》帶您一次看懂。
問題一：電支互轉，該如何操作？
怎麼操作？這想必是許多人心中的頭號疑惑。
原本電支只能在相同業者的用戶間互轉，今年七月，《電子支付機構管理條例》正式完成修法上路，在財金公司的主導下，也完成建置「電子支付跨機構共用平台」，金管會也規訂，電支機構「必須」提供轉帳功能。
除了電支可以互轉，也能轉帳到銀行帳戶，舉例來說：LINE Pay Money 也可轉帳到國泰世華帳戶，打破不同金融服務之間的高牆，各家業者近期都在做系統最後的開發與測試。
街口支付受訪表示，電支機構轉帳的邏輯跟銀行一樣，都會有一個專屬的機構代碼，像是街口的代碼是396、悠遊付代號為390。只要輸入要轉入的機構代號，以及電支機構或銀行帳戶資訊，或直接掃描收款QR Code，就能完成轉帳。
在App的設計上，業者會多增加一個「跨行轉帳」的按鈕，其他的操作方式不變，用戶不需要做額外的申請或調整，悠遊卡公司認為，在操作上應該可以無縫接軌。
不過，目前各家業者，都還沒能給出確切的功能上線時間，大多表示，需要配合財金公司的進度而定。
問題二：轉帳、繳費都能做，銀行會受影響嗎？
台灣目前的電支品牌，共有街口、悠遊卡、一卡通（LINE）、愛金卡（icash）、國際連、橘子支、歐付寶、簡單行動八家。另外，遠鑫（有錢卡）有拿到執照，但還沒有開辦，「全支付」及「全盈支付」兩家拿到許可函，但還在申請營業執照中。
根據金管會公布的規劃，10月會先開放跨電支機構互轉，接著，預計到第四季，會再開放「繳費」、「繳稅」等功能，對民眾來說，這項政策就如同多增加了數家「小銀行」，讓民眾在使用金融服務時，多了更多選擇。
街口分析，這有機會讓P2P轉帳金流，從銀行體系分流到電支，關鍵在於「方便」。業者解釋，新法有一項重要開放，就是當用戶在註冊電支帳戶時，業者會將用戶帳號與手機設備唯一識別碼進行綁定，讓用戶後續無須輸入密碼就能直接登入電支App，只有在交易時才需輸入密碼。
用戶轉帳就是講求快速，因此隨著電支安控升級後、優化用戶體驗，有機會推高電支轉帳的使用量。電支的優勢在於處理小額轉帳，由於法規設有單筆、每月的轉帳額度上限，一卡通總經理室協理徐毓鍾分析：「大筆的金流交易，還是需要透過銀行，且電支帳戶內的錢，也必須從銀行轉入才行，未來兩者的關係比較像是互補。」
問題三：誰能從中得利？市場會洗牌嗎？
對所有電支業者來說，跨機構互轉功能的推出，是站在服務民眾，以及支持主管機關政策的立場，對於實際的營運面上，恐怕幫助仍有限，原因就在於手續費，以及無法對獲利有幫助，這兩大關鍵。
根據金管會規定，電支跨機構間轉帳手續費，傾向比照銀行跨行轉帳的15元，但各家電支業者策略不同，實際費率仍待各家業者公布。無論收多少錢，實際上對於電支業者的獲利幫助並不大。
舉例來說：A用街口支付，轉帳到B的LINE Pay Money帳戶，對街口（轉出行）來說，只能收到轉帳手續費，對LINE Pay Money（轉入行）來說，接下來B用帳戶內的錢，去超商每一杯拿鐵，這筆交易超商要按比例，付給LINE Pay Money交易手續費，這塊的利益反而比較大。
站在電支業者立場，開放用戶把錢轉出去，對於賺錢上沒有直接幫助，反而用戶全部留在自家的平台內互轉，然後去通路消費，對電支業者來說效益更大。
但也不是完全沒有好處，徐毓鍾分析，這可以讓台灣無現金使用更加活化。舉例來說：A跟B一起去吃火鍋，但火鍋店只接受用街口支付，因此常用街口的A先付錢，沒有街口帳戶的B，再用他慣用的悠遊付轉帳給A。
徐毓鍾說，電支品牌在不同通路的布點本來就有落差，開放跨機構互轉，就能補足端末業者服務的不齊全，讓更多人願意在日常生活中，使用非現金交易，把市場的餅做大。
電支服務要成功，背後有很多關鍵，接下來電支機構互轉上路，是否會讓台灣的電支市場重新洗牌，所有受訪業者都一致認為，也許會發生，關鍵在於業者提供的服務，以及所建構的場景，是否能讓多數用戶買單，但目前仍很難有定論，還需要等政策上路後觀察一段時間，才會更加明朗。
- 本文授權轉載自：bnext（數位時代）
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