解密改變貨幣流通方式的新名詞－ FinTech 新手入門

有一天，當你要辦理銀行業務時，卻發現一隻手機就能解決一切。有一天，當你正要踏入分行，卻發現銀行已經搬離原本的據點。這時，恭喜你來到金融科技 （FinTech）的年代。金融和科技撞擊出來的火花正逐步改變你我的生活，究竟什麼是金融科技？它的重要性為何？本篇將依次為您解析。

金融與科技的結合

金融科技（Fintech）結合金融（Finance）和科技（Tecnology）兩字，由 愛爾蘭的 National Digital Research Centre in Dublin 定義為將創新的元素融入金融服務。意味著以科技的方式，針對無效率的金融服務（例如：業務模式、產品、流程、應用系統等）作出改善。舉例來說我們常見的銀 行叫號服務、電話下單交易等，都是科技和金融相互應用的例子。

「金融服務將不只是一個『地方』，而是一種『行為』！」，這句耳熟能詳的話，點出了金融科技未來的走向。金融科技崛起的核心價值，正是因為它能降低營運成本、差異化服務內容以及增加顧客的黏著度。

從信用卡開始，不斷跨越演進

金融科技的概念及應用已存在六十多個年頭。故事從 1950 年代說起，當時美國加利福尼亞洲的富蘭克林國民銀行首先發行了信用卡，讓人們出外購物時，不再需要以實體貨幣的形式支付。

1960 年代，英國倫敦北部的巴克萊銀行出現第一台自動提款的 ATM ，取代銀行櫃台和分行的角色。隨後的十幾年，Charles Schwab 成了第一個擁抱新的交易規則的證券交易商。這個新規定廢除了固定佣金。在此之前，數以百萬計家戶的投資機會是受到限制的。遊戲規則在 1975 年被改變，當證券交易商對於佣金的限制被 SEC 打破。

1990 年代，網路和電子商務發展日新月異，且線上股票交易改變佣金的形式。很多公司被包含在這波線上交易行動的浪潮。例如 1994 年的八月，K. Aufhauser & Company 成為第一家透過自身的WealthWEB 提供線上交易的券商，或者像 Datek 是一家在 1970 年建立的證券經紀商，並在 1996 年提供了線上零售交易的服務。

當 PayPal 在 1998 年 12 月成立，意味著第一個給網路客戶的銀行品牌成立。當時大家沒有辦法把這概念和科技做連結，因為「金融科技」這概念當時尚未被提及。PayPal 並沒有受到如同銀行的管制，但它是和線上銀行最接近的一種形式。一開始以 Confinity 的名稱成立，接著才和 X.com 合併。這是一個非常遠大的目標-透過 email 寄送現金，並且這家公司藉由 eBay 的買賣雙方找到了利基市場。PayPal 在 2002 年 IPO，接著變成 eBay 完全持有的子公司。

「網路 2.0」從 2004 年開始變成一個非常受歡迎的階段，用來描述網路的第二次崛起。千禧年的第一個十年，P2P 借貸模式、機器人顧問、比特幣、支付等金融科技的崛起，搭配 iPhone 的推出，代表了一種所有產業很會就會被科技打亂的前奏。智慧型手機在這個階段允許所有產業的創新可以百花齊放。人們隨身攜帶智慧型手機，如同個人電腦可以 隨時連接到網路。

一直到今天，無數的金融科技公司（例如：LendingClub 、OnDeck ）逐漸踏上 IPO 的階段。相信金融科技的創新還會再延續到未來，創造出更多的改變。

傳統銀行首當其衝

根據《Business Insider 》的調查，我們可以發現傳統的金融產業面臨迫切危機，因為在 2020 年有四分之一的業務會受到金融科技公司影響，當中又以付款與交易被侵蝕的最嚴重，資產管理業務與保險則在其次。

分行轉型、裁減人力已經變成金融業棘手的問題。相對於極盛時期的聘用人數，英國金融時報觀察到美、歐已裁減約 73 萬人，預估未來 10 年還會因為金融科技崛起的關係大量裁減 170 萬人，佔比約目前人員數的 30% 。

2016 年開始，丹麥開 始採行貨幣無紙化的交易形式。無紙化可以消除過往現金會有的問題（例如：易竊、衛生、偽造貨幣等）。然而凡事都有一體兩面，無紙化的過程會透過留存消費者 每筆交易紀錄作為根據，此時個人隱私將被國家、金融機構掌握得一清二楚。另外，小型攤販及收入不多的家戶在無紙化交易過程中可能會遇到的問題也未被納入考 量。

崛起的中國和印度，成為亞洲在金融科技浪潮下被關注的區域。以中國為例，經濟成長快速有助於吸引投資。印度，則是因為銀行帳戶和上網普及率尚低，被視為待開發的市場。

銀行被迫轉型跟進

被侵蝕的營收、市場佔有率的下滑以及資訊安全的隱私保障，成為了金融體系不得不轉變的原因。Uber 的出現威脅著全球的計程車產業，金融科技的出現，也讓金融業產生了 Uber 時刻，徹底影響相關行業的就業人數。

元大寶華經濟綜合研究院 院長梁國源，發布「金融業因應數位金融崛起的轉型之道」報告，針對台灣發展較其他國家落後的金融科技提出 5 大建議：

1. 收購或投資適用的相關技術
2. 盡快培養相關數位人才
3. 鼓勵業務模式的開拓與創新
4. 善用子公司跨業經營模式
5. 確保數位金融的安全性

為了培育金融科技人才，並且串起產業和學界的橋樑，玉山銀行以「玉山黑客松」的商業競賽形式推廣 Fintech 並延攬相關學子。國泰金控更和政大科智所簽訂合作契約，開設課程增加競爭力。

政府修訂相關法規、成立金融科技公司

2016 年 4 月 6 日正式成立了臺灣金融科技股份有限公司，整合台灣的金融和科技產業，串連金融科技生態圈，讓金融科技可以在台灣開花結果。台灣金融科技股份有限公司未來將從大數據著手，廣泛搜集產業和政府的相關數據。此外，也會以 PaaS 平台為輔助，讓 P2P 的創新可以更快速。

另外，金融業本身為受管制的特許行業，政府法規上的與時俱進，也是發展金融科技的一大關鍵。政府目前已積極打造有利於金融科技發展的環境，呼應外界希望政策可以朝諸如放寬非金融行業經營 P2P、開放機器人理財顧問、純網銀等方向改進的期許。

實例一：區塊鏈、比特幣

▲比特幣。（Source：達志影像）

比特幣是 一種 P2P 形式的虛擬加密貨幣，精準地記錄每筆交易過程，其特色是貨幣並不由特定中央機構發行。提到比特幣，背後強大的支援體系-區塊鏈（Blockchain、 Block chain）也是要關注的焦點，因其特性正是由區塊鏈技術而來。區塊鏈是一套嚴謹的加密方法，比特幣的交易紀錄會被存放於區塊鏈當中，用以驗證交易的有效 性，以及生成下一個區塊。區塊鏈具有「隱私性」、「資金流動可採匿名制」、「資金委由第三方保管」，看準比特幣和區塊鏈的技術，小摩和 Blythe Masters 攜手試驗區塊鏈，試圖改善諸如貸款基金流動性不佳的問題。

實例二：機器人顧問

▲ 機器人提供多樣化的服務，包含扮演理財顧問的角色。（Source：達志影像）

銀行過去常和富人畫上等號，如今，機器人顧問的出現，讓小資族也能輕易享有理財諮詢服務。Business Insider 的文章指出，因為省略中間程序而節省不少成本，此項新型的服務專門提供給稍有儲蓄，但尚未達富裕的小資階級。

實例三：無人銀行

▲ ATM 為無人銀行的濫觴。（Source：達志影像）

不 受限於銀行三點半關門的慣例，無人銀行可以 24 小時提供銀行的基本業務，最大的特色是無人銀行內未配有櫃員。無人銀行的概念首先由瑞士聯合銀行（UBS）在 1987 年提出，提供 24 小時自動化服務的據點。據點內除了有 ATM 外，更有錄影廣告、電話銀行服務、旅行支票自動販賣機及外幣兌換機。台灣則是在 1994 年由花旗銀行設立，由於無人銀行可以節省大量櫃員人力支出，更可以提供更貼近消費者生活習慣的服務，已漸漸蔚為潮流。

金融科技－你我都該知道的關鍵字

金 融科技蓬勃發展的背後，也存有以下問題。金融科技以創新的方式，改善原有的金融業務。其所採用的方法，常會因為政府尚未制定相關法規而受阻礙。另外，銀行 為特許行業，金融科技的發展也會受到金融主管單位監控。避免資料的外洩，保護公司或是個人的財務資訊是金融單位重要的挑戰。最後，金融科技帶來的創新能否 符合消費者胃口，上述情形都是金融科技發展中不可避免的難題。

在一個網路普及的時代，金融科技的浪潮即將席捲你我的生活。從我們一般會享有的銀行業務來看，金融科技的廣泛應用將使我們省去不少和銀行交易的時間。除此之外，網路帶動的金融科技效應，將會讓產業中不必要的流程、業務等精簡。預期在不久的將來，將會帶動更多產業的革新。

資料來源：

• 玉山銀行
• 金融科技
• 深層網路：區塊鏈會怎樣影響傳統交易模式
• The Evolution Of Fintech
• FINTECH TIMELINE FINANCIAL TECHNOLOGY THOUGH THE YEARS