中信銀、台新銀等8大銀行為何砍呆卡？「清卡政策」有什麼好處？

各大銀行開始執行「清卡政策」！繼永豐銀行、第一銀行兩家率先公告，包括「信用卡龍頭」中國信託銀行、台新銀行、玉山銀行、星展銀行也正式公布2024新年度信用卡約定條款修訂通知，自明年1月1日起，當民眾手上的信用卡「太久沒有使用」，也就是核卡後連續12個月未刷卡或未開卡，超過銀行指定的時間，將會被「停卡」或「凍結權益」。

除了上述6大銀行開啟清卡潮，事實上，渣打銀行、凱基銀行早已明文規範嚴防呆卡流竄，台新銀行自今年8月就啟動整理超過6個月未動用的卡片。為何銀行颳起清卡潮？大刀砍呆卡，對銀行又有什麼好處？

清卡政策雷厲風行！八大銀行快刀清理呆卡

（資料統計2023年9月；來源為各銀行網站、記者楊絡懸整理）

清卡潮來了！全台「呆卡數」超過2,000萬張

從金管會統計的數據中可看出端倪。根據2023年8月公告的最新信用卡數據，全台信用卡流通卡數約為5,766萬張，但近6個月內有消費紀錄的有效卡數卻僅有3,683萬張，未開卡或未使用的「呆卡」多達2,083萬張，換算下來，活卡率僅約63.87%。

另觀察中國信託銀行9月信用卡業務統計數據，「流通卡數」897.5萬張，但最近6個月有刷卡消費紀錄的「有效卡數」卻只有568.7萬張，這意味著有多達329萬張信用卡過去半年內沒有消費紀錄，形成猶如「呆卡」的情形。

銀行為什麼要執行「清卡政策」？

原先永豐銀行、第一銀行相繼表態，還不一定產生出市場效應，沒想到「信用卡龍頭」中國信託銀行也無預警加入清卡政策，後續其他銀行是否也會陸續跟進，將備受關注。

▲ 「信用卡龍頭」中國信託銀行也正式寄發信用卡約定條款修訂通知，自明年1月1日起，當民眾手上的信用卡「太久沒有使用」，將會被「停卡」或「凍結權益」。 圖／ 中國信託銀行

以中國信託銀行為例，最新修訂的「信用卡約定條款」直接寫明：如果持卡人的信用卡有遭偽冒使用或變造之虞，或核卡後連續12個月（含）以上未開卡或無消費、或接獲信用卡國際組織通報，可在通知持卡人後，進行暫時停卡、永久停卡或主動換卡等控管作業。如果持卡人無意配合處理，銀行可以直接終止契約。

以往，各發卡行為了要活化這些「呆卡」，會用各種優惠促銷的方式，如亮點權益、檔期優惠或專屬活動等進行溝通，鼓勵民眾刷卡消費。如今修訂信用卡約定條款的內容就像是「銀行不忍了」，各大銀行陸續祭出清卡政策，消費者太久沒有刷卡，就直接凍結卡友的權益。

原因一：當「呆卡」愈來愈多張，也容易推高盜刷風險

主要的考量點在於，當「呆卡」愈來愈多張時、甚至超越「活卡」的數量，就會有盜刷的風險存在。中國信託銀行向《數位時代》表示，因應近期詐騙案件頻傳，擔心客戶久未動用卡片可能遺失遭有心人士冒用，故在約定條款中，新增停卡相關約定。

另一名銀行主管也透露，此次修改信用卡的權益，目的就在於防阻詐騙，進一步提醒用戶應該要整理自己不常使用的信用卡，如果民眾真不想使用卡片了，應主動辦理剪卡。

原因二：帳務管理、偵測異常刷卡，營運維護成本偏高

另一方面，銀行也須考量「營運維護成本」，也就是除了防範盜刷案件之外，還要多方偵測異常刷卡情形來進行防堵，以及帳務管理、資料處理等服務，導致營運成本偏高。因此，銀行加速清理呆卡，將可省下不少成本。

多數銀行對明年清理呆卡均強調，主要是為了保障客戶權益，避免因久未用而有卡片遺失、盜用風險。台新銀行表示，如經多次溝通無效，且未動用期間達2年，將邀請客戶申辦其他熱門卡別，並停用久未動用的卡片，以維護其用卡安全。

這也是為什麼需要降低「呆卡」的存在，當今年即將來到尾聲，各家銀行開始修訂2024年度權益優惠，就目前中國信託銀行、台新銀行、玉山銀行、星展銀行、永豐銀行、第一銀行、渣打銀行、凱基銀行等最新清卡政策，預期將影響至少2,300萬名卡友權益變動。

據了解，「流通卡數」第二多的國泰世華銀行也正檢視卡友使用狀況，將進行整併或鼓勵用戶停用不需使用的卡片。至於台北富邦銀行是否將跟進清理呆卡行列，僅表態「評估中」，也將陸續見真章。

本文轉載自：數位時代

• 延伸閱讀：曾將Apple Card描述為「有史以來最成功的信用卡」高盛現在卻與蘋果拆夥，背後戲劇性的轉折耐人尋味
• 延伸閱讀：LINE Bank 打造快金融平台，串接保險、聯名信用卡、證券交割、分期信貸功能
• 延伸閱讀：一張信用卡就是一台小電腦！可視智慧卡讓金融交易、門禁管理和加密貨幣變得更安全